編者按我國已是全球第一大汽車市場，近年來，借助快速發展的大數據技術，與人民群眾出行息息相關的汽車保險也在汽車與保險行業的融合發展中逐漸釋放出新的發展動能。得益于大數據在風控、營銷、理賠、出行服務等方面所展現出的作用與潛力，車險業務轉型升級也按下了加速鍵。

　　公安部交通管理局公布的數據顯示，截至今年9月底，全國機動車保有量達3.22億輛，其中私家車保有量為1.84億輛，機動車駕駛人數量達3.96億人。隨著汽車“開進”千家萬戶，與之密切相關的汽車保險也已經成為與群眾生活聯系最為密切的保險業務之一。

　　隨著人民群眾對于美好生活的需要不斷增長，以往“千人一面”的車險產品和服務逐漸難以滿足人民群眾對于出行風險的個性化保障需求。在此背景下，車險轉型升級迫在眉睫，而以大數據為代表的新興科技正在成為推動車險產品與服務實現更高質量發展的新引擎。

　　大數據提供創新動力

　　隨著汽車產業日趨智能化、網聯化，加之互聯網逐漸在人們的生活中“無孔不入”，信息社會的發展為汽車保險的創新奠定了堅實的數據基礎。同時，伴隨著商車費改的深入推進，保險公司自主定價能力的重要性日益凸顯。通過借助大數據提升創新能力，完善車險定價模型，也是保險公司走出過往“價格戰”泥潭的現實需要。

　　從目前的業內實踐來看，大數據主要在三個方面推動車險優化升級。在承保端，借助大數據，保險公司能夠基于豐富的數據為客戶進行精準畫像，從而勾勒出不同客戶的不同風險特征，擺脫以往“千人一面”的定價體系，更好地滿足客戶的個性化保障需求。例如，有險企在常用車聯網因子的基礎上，通過增加包括道路熟悉度在內的30多個車聯網因子，構建出用戶自身的風險地圖，再通過分類處理互聯網上有關投資、消費、娛樂、游戲的用戶數據信息，就能夠得到與客戶個性有關的定價因子，提升車險精準定價水平。

　　在理賠端，以往車險理賠的環節多、耗時長、手續復雜、賠付較慢，從而造成客戶體驗較差。而通過應用大數據，客戶能夠更加自主便捷地完成理賠流程，大大提升服務體驗。例如，人保財險不僅能夠借助大數據分析完成車輛水淹事故智能損失確定，還通過整合藥品、診療標準等13類專業數據庫中超過300萬條數據，實現多險種人傷案件的智能評估、智能審核、智能理算。

　　在服務端，車險一直是低頻服務，在客戶購買車險后，保險公司往往只有在出險時才能讓客戶感受到車險的存在感。而通過應用大數據，在客戶出行前和出行過程中，保險公司不僅能夠及時推送風險提示，還能夠提供相配套的增值服務，讓車險服務更具“溫度”。

　　大數據應用仍存挑戰

　　雖然大數據應用在車險業務創新發展中擁有極為廣闊的前景，但在目前業內的實踐探索中，車險應用大數據還受到諸多方面掣肘。嚴重的數據孤島問題就是其中之一。

　　有專家表示，打破數據孤島，是保險行業深層次應用大數據首先要解決的重要問題之一。但是目前，由于大數據利益相關者之間的大數據利益分布不均，加之各類機構、企業之間存在信息不對稱，既缺乏相關法律和政策，也缺少權威的共享平臺，從而導致各機構主體不愿公開、不敢公開、不能公開、不會公開，形成一個個數據孤島。

　　同時，數據標準不統一也增加了行業推進大數據應用的難度。不同行業之間、同一行業不同機構之間、同一機構的不同部門之間都普遍存在數據標準不一致的問題，從而導致數據利用效率較低。業內專家表示，就汽車行業而言，基于VIN碼的單車全生命周期是汽車產業大數據建設中的重要一環，但是每個企業都在其中的一個或多個環節都擁有相關數據，即使企業愿意共享但是由于數據標準的不一致，也必須進行數據清洗，不僅會浪費很多時間，也會導致數據資源的重復建設。

　　針對這一問題，保險業也已經有所應對。今年5月，中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱“中國保信”）發布了《機動車輛保險車聯網數據采集規范（征求意見稿）》（以下簡稱《規范》）。此前由于數據的定義、內容、格式差異較大等因素，車險行業應用車聯網數據受到嚴重制約。通過發布《規范》，中國保信對車聯網數據采集的基礎數據項和事件進行了定義和說明，明確了數據采集規范，并且結合前后裝車聯網終端設備的特點，對衛星定位數據組、加速度傳感器數據組、車輛CAN線數據組的單獨和聯合使用進行了規范，同時還提出了數據校驗標準，幫助形成車聯網數據有效性校驗機制。

　　在大數據應用中，數據安全始終是備受關注的另一個重要方面。毋庸置疑，數據安全是數據開放共享的基礎。保險行業在展望未來大數據車險前景的同時，也應注意到，目前的數據存儲架構是否能夠經受住未來的考驗，是否有必要在數據安全方面進行相應升級。

　　構建跨行業生態圈

　　需要注意的是，大數據并非海量數據的簡單堆積，而是需要跨行業的融合、比對、關聯，才能深入挖掘出數據背后蘊藏的巨大價值。因此，僅僅靠一家企業或一個行業單打獨斗遠遠不夠，加快大數據技術在汽車與保險行業的融合應用，才能真正構建起富有價值、效率和前景的業務生態圈，實現兩個行業的高質量發展。

　　在近日舉行的2018（第三屆）中國汽車與保險大數據產業高峰論壇上，中國汽車技術研究中心有限公司副總經理吳志新表示，隨著大數據時代的到來，汽車與保險產業迎來了新一輪動能與機遇，大數據的應用、深入挖掘與融合對兩個行業長足發展起到至關重要的作用。為此，應當更加關注以下幾個問題：一是加速價值深挖，持續推進汽車與保險大數據體系建設及應用，為實現產業生態變革打造新的助推器。二是深化技術支持，促進大數據在新模式、新業態的成果落地應用。三是優化資源體系，促進大數據資源共建、共享及價值轉化，為汽車與保險產業大數據能力建設貢獻力量。

　　中國保信董事長謝翀達則表示，在看到汽車與保險產業間互動與融合方面取得一定成效的同時，也要清醒地認識到，大數據、云計算、人工智能等新技術以及數據跨界融合驅動的產業生態變革衍生出來的各種風險交織。對此，應當及時做好應對與變革。一是建立汽車與金融機構之間科技合作的有效機制，加強科技能力共享，促進整體科技能力不斷提升。二是以服務國家汽車戰略為目標，充分發揮各自行業在汽車生命周期的角色優勢，構建數據互通、優勢互補、合作共贏的汽車與保險生態圈。三是堅持創新與風險控制并重，共防新風險，為汽車與保險行業健康有序發展保駕護航。