作為金融服務地方經濟的主力軍，城商行和農商行在支持民營和小微企業發展方面責無旁貸。近期，央行副行長潘功勝針對城商行服務民企、小微提出三點要求，包括善于運用科技和信息技術等。專家表示，不少城商行出臺支持民企和小微的舉措，有些已取得積極成效。但從目前看，尚有一些問題亟待解決。

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　　支持措施不斷

　　為響應國家關于支持小微和民營企業發展的號召，不少城農商行推出支持措施。

　　11月30日，上海銀行發布“支持民營及小微企業30條”，包括圍繞建立公平信貸文化、科創與民營和小微結合、優化信貸技術和流程、持續優化結算服務流程、完善指標體系和內部配套機制等措施。同時，上海銀行行長胡友聯與15家科技、先進制造業民企座談，共商如何破解融資難題。截至2018年10月末，上海銀行民企人民幣貸款戶數占比達75％。

　　北京銀行上海分行以無形資產質押為核心，解決科技型小微企業融資抵押物不足問題，針對上海地區的科技型小微企業擁有的專利權、商標權、版權、軟件著作權質押都已成功放款落地，實現“化無形資產為有形貸款”。截至2018年三季度末，該行科技型企業貸款余額53.94億元，其中小微企業占比達60.04％。

　　寧波銀行單列小微信貸額度，持續加大對小微企業貸款差異化支持；為鼓勵分支機構加大小微貸款投放，對小微企業貸款實施差異化考核政策；為鼓勵分支行不斷擴大小微企業服務的員工隊伍，對小微企業員工實施專項補貼。截至9月末，全行共有小微服務團隊229個，較年初增加29個，總人數超過1300人，較年初增加300人。

　　南京銀行上海分行精準貼合民企和小微企業的融資需求，完善產品體系，如針對初創期企業，運用信鑫貸、微貸通等產品，以企業訂單為主，提供第一筆履約資金；針對成長期企業，運用科貸通、股權質押、投聯貸等產品，利用企業專利、股權等無形資產進一步增信；針對成熟期企業，運用小巨人信用貸、稅聯貸、倍增貸等產品，通過各種擔保方式組合解決企業資金需求。

　　稠州銀行上海分行為民企和小微企業打造“只批一次”的高效審批機制，要求優先保障投放小微貸款，不受規模限額控制，并制定月度存貸比指導標準規則，對小微貸款、普惠貸款給予較高的存貸比容忍率，下調民營貸款抵押類貸款最低出賬要求。截至10月末，該行小微貸款余額達51.23億元，較去年底增加21.76億元，增幅達73.82％。

　　為更好地給民企和小微企業提供金融支持，不少城商行運用金融科技。比如，寧波銀行推出“快審快貸”業務，小企業客戶通過微信申請鏈接實現線上快速申請；對于500萬元以內的抵押類貸款申請，引入“云評估”智能系統自動評估抵押物價值，在風險有效控制的前提下實現“一日審批，三天放款”的限時服務目標。截至9月末，該行“快審快貸”業務累計授信8086戶，累計授信158.87億元，余額111.27億元。

　　南京銀行在客戶準入環節，運用大數據技術，通過“鑫航標”系統批量獲取企業工商、司法、稅務、輿情方面的綜合信息，設立反欺詐系統，一站式進行初步的信用水平判斷與自動識別；在行內審批時，采用風險打分模型，實現自動審批，客戶經理根據調查了解的實際情況在系統內完成信息錄入，系統根據一定的評價標準實時給出審批結果，可瞬間完成貸款審查。

　　除城商行外，部分農商行也推出舉措，支持小微和民企。如上海農商銀行推出“千億百家百場”工程，以未來3年內向民企、小微企業投放信貸額度1000億元、重點培育支持100家具備高成長性的科技型中小企業、召開100場民企金融需求對接會為目標，破解企業融資難題。截至10月末，該行國標小微貸款余額逾1200億元，民企數在該行所有公司類貸款客戶中占比約85％，融資余額超過1000億元；在授信總額1000萬元以下小微企業客戶中，民企戶數和融資余額占比均超過90％。

　　瓶頸亟待突破

　　雖然不少城農商行多措并舉支持民企和小微企業，但也遇到了不少困難。

　　南京銀行上海分行小企業金融部相關負責人告訴《上海金融報》記者，該行遇到兩大瓶頸，一是信貸規模問題?！凹词刮倚性趦炔啃刨J資源的分配上大力傾斜，優先保障小企業業務，尤其是普惠金融業務的投放，但受表外融資縮緊引導部分資金需求回流表內等各類綜合因素影響，近兩年總體信貸規模不夠充裕，尤其中長期貸款投放受限嚴重?！倍切畔⒉粚ΨQ問題?！靶∥⑵髽I普遍內部管理欠規范，更少有公開披露要求，使銀企間始終存在嚴重的信息不對稱問題，由此滋生效率浪費及風險隱患。我行致力于通過大數據等金融科技手段緩解該問題。近年通過原上海銀監局與上海市稅務局共同開展的‘銀稅互動’平臺、與上海市技術市場管理辦公室合作共享企業技術合同備案信息，以及我行自主開發的‘鑫航標’信息平臺等多個渠道，多方位收集企業信息，增加貸前、貸中、貸后各個環節的判斷依據?！?/p>

　　交通銀行金融研究中心高級研究員何飛對《上海金融報》記者表示，目前很多城商行出臺了具體舉措，緩解民營企業和小微企業融資困境，取得積極成效，但也存在一些問題?！耙皇窃诋斍氨O管政策要求下，不少銀行的小微貸款利率普遍較低，部分小微服務成本已超過利息，將嚴重制約銀行后續展業動力；二是前期不少銀行開展的線上貸款尚未走完信貸周期，在經濟下行壓力加大情況下，信貸違約可能上升；三是銀行支持小微舉措較同質，可能擾亂市場，也不利于差異化競爭。”

　　中國銀行股份有限公司金融部高級經理甄新偉認為，與大型國有商業銀行和股份制商業銀行相比，城商行在支持小微和民企方面受限于自身條件，面臨的問題可能更多?！笆紫龋啾却笮豌y行、股份制商業銀行，城商行受客戶、融資渠道、地域等因素制約，吸納穩定的低成本資金不具有比較優勢，在優質中小微企業信貸定價方面往往處于劣勢。若定價過高，易發生逆向選擇，即越是質量差的中小微企業客戶，越愿意承受城商行較高的信貸利率報價，將導致信貸資產質量下降；其次，利用信息科技平臺可以擴大目標客群，沉淀低成本資金，降低中小微企業服務成本。但信息科技平臺或渠道建設需大量前期投入，對城商行而言成本負擔較重；此外，城商行在培養和留住專業人才，以服務小微和民企的機制建設方面相對落后?！闭缧聜Α渡虾＝鹑趫蟆酚浾弑硎?，要克服上述問題，城商行應選擇差異化競爭之路。一是充分發揮信息比較優勢。“城商行區域化特征明顯，熟悉當地環境，應對業務覆蓋區域深耕細作，與區域內政府部門加強合作，充分利用屬地信息資源優勢，科學識別小微和民企風險特征，精準支持企業發展?！倍欠e極借助外部信息科技實力雄厚機構的力量。“這可以降低信息科技成本投入，同時達到行業較先進水平的信息科技服務能力，豐富服務渠道和內容，擴大服務輻射范圍，增加獲客能力?！比亲咛厣洜I之路?！耙浞纸Y合所在區域小微和民企特點，以及特殊經濟環境，針對小微和民企的行業、集群特征，著力研發個性化、屬地化的產品和服務，逐步培養特色化經營能力?！?/p>