科技對金融的影響不斷深入，金融科技正以前所未有的速度改變著傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作方式和商業(yè)模式，也對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力與服務(wù)水平提出了更高的要求。

　　而金融科技是源自互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，那么，如何利用互聯(lián)網(wǎng)及金融科技來自我賦能以保持較高的競爭力，是擺在商業(yè)銀行面前的重要課題之一。

　　11月20日，由《中國經(jīng)營報(bào)》與北京大學(xué)國家發(fā)展研究院聯(lián)合主辦的“2018（第十六屆）中國企業(yè)競爭力年會”在北京香格里拉飯店舉行。富民銀行常務(wù)副行長晏東在“從金融科技到數(shù)字經(jīng)濟(jì)”圓桌論壇環(huán)節(jié)中表示：“互聯(lián)網(wǎng)不會改變銀行的本質(zhì)，改變的是銀行金融風(fēng)控模式和服務(wù)模式。銀行功能的發(fā)揮可以不依賴于網(wǎng)點(diǎn)，借助數(shù)字化運(yùn)營的效果更佳。”

　　多重賦能

　　服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融機(jī)構(gòu)的核心內(nèi)容，隨著科技在銀行的應(yīng)用日益深入，運(yùn)用科技手段破除金融發(fā)展瓶頸、降低金融服務(wù)門檻、增強(qiáng)金融普惠能力正逐漸顯現(xiàn)。

　　晏東認(rèn)為，“金融科技給服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來的最大變化就是提升了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的覆蓋面、服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。金融服務(wù)實(shí)體的精髓在于真正將‘產(chǎn)’和‘融’結(jié)合起來。以富民銀行為例，我們提出了打造多重賦能型數(shù)字化生態(tài)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)。”

　　晏東表示，銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)字化能力建設(shè)的過程，也是金融科技介入產(chǎn)業(yè)鏈從場景搭建到形成生態(tài)的過程。在其看來，科技對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的賦能主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是自我賦能，銀行給自己賦能，把自己做強(qiáng)大；二是合作賦能，將能力輸出出去，為產(chǎn)業(yè)、生態(tài)、場景服務(wù)；三是生態(tài)賦能，做到生態(tài)之間的互相賦能。不斷興起的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等都為銀行的自我賦能、合作賦能、生態(tài)賦能提供了機(jī)遇與挑戰(zhàn)，更多的跨界融合與多重賦能，也給用戶帶來了更好的服務(wù)，給市場以更大的價(jià)值。

　　那么，銀行到底該如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，才能給自身帶來競爭優(yōu)勢？

　　晏東認(rèn)為，“銀行應(yīng)在開放平臺來展業(yè)，連接互聯(lián)網(wǎng)上所有的創(chuàng)新模式和場景，這才是‘銀行+互聯(lián)網(wǎng)’的正確姿勢，也是主流開放銀行的能力。”

　　“通過解析數(shù)字化銀行的構(gòu)建邏輯可以發(fā)現(xiàn)，對數(shù)字化銀行的打造來說，只有銀行本身實(shí)現(xiàn)了自身的數(shù)字化，外部賦能對于銀行來說才是真正高效的。也就是說，如果是標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)字化銀行，一定要把自己先打造好，再接受外部金融科技的賦能。只有構(gòu)建起一個(gè)完整的體系，才有可能做到全面的數(shù)字化。銀行只有實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，才能借助新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)自我賦能、合作賦能、生態(tài)賦能等，以獲得長期的、可持續(xù)的發(fā)展動(dòng)能。”晏東表示。

　　觸達(dá)實(shí)體

　　有了金融科技的賦能，怎樣有效觸達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)也是銀行面對的問題之一。

　　對此，晏東稱：“要真正解決場景和金融服務(wù)的問題，就要往生活服務(wù)和旅游服務(wù)等領(lǐng)域聚焦，真正地觸達(dá)場景，才能解決服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問題。”他舉例稱，“中國有1700萬APP，每一個(gè)APP都對應(yīng)著一個(gè)場景，背后是一個(gè)個(gè)初創(chuàng)或小微企業(yè)，他們是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，但在這1700萬APP中銀行服務(wù)是缺位的。”

　　“通過金融科技手段，讓銀行服務(wù)觸達(dá)到每個(gè)APP中，利用海量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，運(yùn)用云計(jì)算，運(yùn)用行為分析理論來分析客戶的交易和消費(fèi)習(xí)慣，來預(yù)測其消費(fèi)行為，從而進(jìn)行客戶的準(zhǔn)確定位，所以金融科技可以幫助銀行更好地進(jìn)行市場營銷，以及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的管控，同時(shí)也讓客戶在使用APP的時(shí)候，感受到和場景相關(guān)的個(gè)性化金融服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)度。”晏東如是說。

　　據(jù)晏東介紹，富民銀行繼打造API和SDK后，以鏈接為導(dǎo)向，利用金融科技不斷提升觸達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)場景能力，以合作共贏的理念打造互聯(lián)網(wǎng)開放平臺，為行業(yè)賦能。

　　“我行互聯(lián)網(wǎng)開放平臺通過連接手段，通過SDK、開放API等形式將銀行金融服務(wù)能力嵌入到各個(gè)場景端觸達(dá)終端客戶，從而解決銀行獲客難的問題。對銀行金融服務(wù)能力聚合，通過服務(wù)再次組裝形成行業(yè)解決方案，為合作伙伴提供鑒權(quán)確權(quán)、沙箱環(huán)境、流控分流、金融產(chǎn)品服務(wù)、原子服務(wù)等更全面、更便捷的金融服務(wù)以實(shí)現(xiàn)行業(yè)賦能。”

　　關(guān)于服務(wù)怎樣有效觸達(dá)客戶方面，晏東最后總結(jié)稱，富民銀行正在通過金融科技的力量讓金融服務(wù)觸達(dá)場景，提供全方位的服務(wù)提高用戶黏性，進(jìn)而積累更多的數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上通過金融科技手段提高效率、量體裁衣，形成生態(tài)布局，而更多的跨界融合與協(xié)同創(chuàng)新則給用戶帶來了更好的服務(wù)、給市場以更大的價(jià)值。

　　晏東表示，我們處于互聯(lián)網(wǎng)大潮之中，科技創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)傳播可能會更快，這也要求銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作要與時(shí)俱進(jìn)地跟上時(shí)代要求。“我們在經(jīng)營活動(dòng)中，對一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有非常嚴(yán)格的防范措施，包括數(shù)據(jù)的安全性、可靠性、連續(xù)性都有非常嚴(yán)格的使用標(biāo)準(zhǔn)。盡管創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的平衡之道充滿挑戰(zhàn)，但是我們還是需要去開拓創(chuàng)新。”晏東稱。

　　那么，聚焦金融科技領(lǐng)域，具體該如何兼顧創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管控？晏東認(rèn)為要做到兩點(diǎn)：第一要真心擁抱監(jiān)管，積極接受監(jiān)管的指導(dǎo)和指引，在制度不太完善的情況下多和監(jiān)管進(jìn)行交流和溝通；第二，要加強(qiáng)自身能力的建設(shè)。雖然自主研發(fā)是很難的，但只有通過自主研發(fā)，才能保證持續(xù)為用戶帶來更好的體驗(yàn)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)可控。