2018年的保險業(yè)或許注定要在焦慮迷惑中走向結(jié)束：在一眾險企還在焦慮于明年的任務(wù)如何開展之時，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加入，也給市場走向增加了新的未知因素。

　　這不，在螞蟻金服“相互保”變身“相互寶”，以網(wǎng)絡(luò)互助形式塵埃落地，京東互保也被叫停之后，僅僅一個月時間，滴滴又開始布局網(wǎng)絡(luò)互助，于近日正式上線“點滴相互重大疾病互助計劃”，截至目前，已經(jīng)有超過12000人加入其中。

　　雖然“點滴相互”聲勢遠(yuǎn)不及當(dāng)初相互保那般浩大，但又一個互聯(lián)網(wǎng)巨頭介入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域卻不得不引人深思。這正印證了“慧保天下”之前所斷言：“巨頭入場，對網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域顯然是一劑興奮劑”，“隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭的介入，一段時間內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)互助會重新變得熱鬧起來”。

　　如今，在經(jīng)歷了大風(fēng)大浪之后，網(wǎng)絡(luò)互助賽道再次迎來高光時刻，接下來考驗的將是保險公司乃至監(jiān)管的應(yīng)對能力。

　　滴滴布局網(wǎng)絡(luò)互助，規(guī)則可調(diào)，充滿變數(shù)

　　在螞蟻金服、京東之后，另一互聯(lián)網(wǎng)巨頭滴滴，也開始加入網(wǎng)絡(luò)互助戰(zhàn)局。

　　近日，滴滴金融悄然上線網(wǎng)絡(luò)互助計劃“點滴相互”。

　　雖然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及當(dāng)初螞蟻金服推出“相互保”那般轟轟烈烈，但截至目前也已經(jīng)有超過12000人加入其中。

　　從點滴相互公布的“重大疾病互助計劃條款”來看，其由“西安小木吉網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”作為發(fā)起者和組織者。天眼查數(shù)據(jù)顯示，“西安小木吉網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”正式滴滴出行科技有限公司間接全資控股的孫公司，其正式注冊于2018年4月16日。

　　具體來看，滴滴的“點滴相互”與螞蟻金服的“相互寶”有諸多相似之處：

　　互助計劃類型：

　　與“相互寶”類似，點滴相互也關(guān)注重大疾病保險，號稱覆蓋“癌癥+99種大病”，其全稱為“點滴相互——重大疾病互助計劃”。

　　最高互助金額50萬元：

　　相較于“相互寶”30萬元的最高互助金額，點滴相互將最高互助金額進(jìn)一步提高到了50萬元。不過，其所謂重大疾病被分為兩類，一類是“低度惡性腫瘤”，其最高互助金額只有25萬元；另一類是除低度惡性腫瘤之外的重大疾病，其最高互助額度才是50萬元。在某種程度上可認(rèn)為其引入了“中癥”的概念。

　　另外，與“相互寶”相同，該產(chǎn)品也是對不同年齡段的人進(jìn)行了簡單區(qū)分，28天-39周歲的人，最高互助金額為50萬元，但是40-59周歲的人，最高互助金額只有10萬元。

　　什么人可以加入：

　　在會員加入條件上，點滴相互成員規(guī)則中并未詳細(xì)列明，但是從目前披露的信息來看，應(yīng)該是年齡在28天-59周歲之間的人，只要滿足互助計劃的健康要求，即可加入。同時，會員還可以代配偶、父母、子女申請加入。

　　等待期有所延長：

　　點滴相互的等待期相較相互寶有所延長，達(dá)到180天，而相互寶只要90天。

　　管理費比例調(diào)低：

　　與相互寶一樣，點滴相互也會額外收取管理費，不過管理費比例從10%下調(diào)到了6%。

　　相互寶的設(shè)定每個會員為每個案例分?jǐn)偟某杀静怀^1毛錢，但前提是當(dāng)會員數(shù)量低于330萬人時，互助組織即自動解散。相較而言，點滴相互對于加入人數(shù)沒有做最低要求，但這也意味著會員為每個案例平均分擔(dān)的費用是沒有上限的。

　　信用篩選機制：

　　相互寶以“芝麻信用分達(dá)到650”來作為會員加入的條件之一，以保證會員的支付意愿以及能力；而點滴相互沒有直接列明對于會員的信用要求，不過在點擊加入之后，會彈出一條提示信息“恭喜，您的信用狀態(tài)滿足加入條件”，說明其或也存在一定的信用篩選機制，只是目前尚不清楚具體原理。

　　審核賠付規(guī)則：

　　一旦會員發(fā)起互助申請，在收到完整的申請資料并經(jīng)初步審核后，點滴相互運營方會根據(jù)案件情況通知申請成員支付一定數(shù)額的調(diào)查費用，用以委托調(diào)查評估機構(gòu)對案件進(jìn)行調(diào)查審核，并出具專業(yè)審核意見。

　　對專業(yè)審核意見同意進(jìn)行互助的案件，點滴互助將進(jìn)行公示，接受成員監(jiān)督。

　　每月 7 日、21 日為公示日，公示日起 5 日內(nèi)為案件公示期，案件公示期內(nèi)成員可對公示案件進(jìn)行監(jiān)督舉報。公示期滿，經(jīng)公示無異議的案件，互助申請成員可獲得互助金。

　　對于專業(yè)審核意見不同意進(jìn)行互助的案例，點滴相互并未借鑒相互寶的經(jīng)驗，設(shè)立陪審團(tuán)制度，而是明確“與本規(guī)則相關(guān)的爭議首先應(yīng)當(dāng)通過友好協(xié)商解決；協(xié)商不成的可依法向本規(guī)則簽訂地人民法院提起訴訟”。

　　且規(guī)定，經(jīng)法院判決、仲裁機構(gòu)裁決、法院或仲裁機構(gòu)調(diào)解的特殊案件，在相關(guān)法律文件生效后，進(jìn)行公示。公示不接受舉報，公示期滿進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

　　但，運營方可調(diào)整規(guī)則：

　　值得注意的是，在點滴相互的會員規(guī)則以及互助計劃條款中，均明確規(guī)定，運營方有權(quán)修改規(guī)則。

　　其中，會員規(guī)則規(guī)定：

　　您理解并同意，我們可以根據(jù)法律法規(guī)及監(jiān)管政策的變化，或為了給您提供更好的服務(wù)和體驗，對本規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整后的規(guī)則我們將通過公告或采用其他方式通知您。規(guī)則修改后的生效日期以公告載明日期為準(zhǔn)。如您不接受調(diào)整，可隨時退出；如您未選擇退出，則表示您同意并接受調(diào)整后的規(guī)則。

　　點滴相互——重大疾病互助計劃條款規(guī)定：

　　我們將保持計劃的穩(wěn)定、公平和可持續(xù)作為目標(biāo)，如果參與本計劃的人數(shù)過多、過少或風(fēng)險狀況不一致，為保證成員權(quán)益和公平性，我們有權(quán)根據(jù)計劃運行情況，將本計劃拆分成若干個計劃或與其他計劃進(jìn)行合并，已加入的成員將根據(jù)相應(yīng)的拆并規(guī)自動轉(zhuǎn)入與其對應(yīng)的互助計劃。相應(yīng)調(diào)整方案需對全體計劃成員進(jìn)行公示，成員可以在公示期內(nèi)反饋意見，我們將認(rèn)真聽取，酌情采納。

　　這意味著點滴相互未來有可能會將會員進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分，或者合并，在調(diào)整規(guī)則之后，會員只能選擇接受或者退出，別無他法。而會員規(guī)則、互助計劃條款幾乎已經(jīng)涵蓋了絕大多數(shù)的規(guī)則，這意味著，所有的規(guī)則未來都包含變數(shù)。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭介入，網(wǎng)絡(luò)互助希望重燃

　　在一個半月狂攬超過2000萬用戶的“相互保”，一經(jīng)誕生就在業(yè)界產(chǎn)生了巨大的爭議，直到11月27日，靴子終于落地。在監(jiān)管部門的介入之下，“相互保”變身“相互寶”，等于將網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險進(jìn)行了徹底切割。從此“上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒”，網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險“大路朝天，各走一邊”。

　　彼時，“慧保天下”就曾斷言：

　　“目前看似一切問題都得到了妥善的解決，但風(fēng)過留聲、雁過留痕，無論是商業(yè)保險公司也好，還是相互保險社、網(wǎng)絡(luò)互助等等也好，都再也回不到過去。”（詳見《“相互保”監(jiān)管沖關(guān)未遂，變身網(wǎng)絡(luò)互助重啟新賽道》）

　　并直言“巨頭入場，對網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域顯然是一劑興奮劑”，“隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭的介入，一段時間內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)互助會重新變得熱鬧起來”。隨著滴滴的入局，曾經(jīng)的預(yù)言變?yōu)楝F(xiàn)實：

　　“相互保”沒能得到監(jiān)管的認(rèn)可，是不是意味著網(wǎng)絡(luò)互助再度被拋棄？答案或許是否定的，因為至少可以看到，互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始入場——對于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)平臺來說，巨頭的入場意味著行業(yè)已經(jīng)走到了一個較為成熟的階段，收獲的季節(jié)也許就要到了。

　　實際自相互保誕生以來，諸多互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)開始深入研究類似產(chǎn)品，就“慧保天下”得到的反饋來看，滴滴也只是其中一個而已。在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加持之下，經(jīng)過曾經(jīng)嚴(yán)厲的監(jiān)管整頓，從300多家平臺，變成只剩數(shù)家平臺的網(wǎng)絡(luò)互助賽道希望重燃。

　　危機感再度襲來，保險公司亟待創(chuàng)新

　　巨頭既然已經(jīng)入場，網(wǎng)絡(luò)互助就再也不是以往的網(wǎng)絡(luò)互助，保險公司所面臨的問題也依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有結(jié)束。

　　在線上流量的爭奪中，保險公司本就無法與流量巨頭相抗衡，而如今，更眼睜睜看著優(yōu)勢領(lǐng)域被互聯(lián)網(wǎng)巨頭所蠶食。

　　不能忽視的是，“相互保”產(chǎn)生的根源，既有互聯(lián)網(wǎng)巨頭獲客的沖動，也有來自中低端客戶最真實的市場需求。保險公司往往定位于中高端客戶，但更廣大的中低端客戶群體才具有更為迫切的風(fēng)險保障需求。網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)生的根源也在于此。

　　此外，保險業(yè)仍然要直面一些痼疾：中介成本的問題、服務(wù)效率的問題等，都是應(yīng)該著手去解決。市場需求就在那里，互聯(lián)網(wǎng)巨頭就在那里，保險公司不去占領(lǐng)，自然會有其他資本去想方設(shè)法去占領(lǐng)。強大的競爭對手面前，保險公司亟待創(chuàng)新。

　　監(jiān)管在切割之后，會員權(quán)益仍值得關(guān)注

　　無論是之前擬定網(wǎng)絡(luò)互助四條紅線，還是現(xiàn)在倒逼“相互保”變身“相互寶”，監(jiān)管的態(tài)度都是明確而一以貫之的——堅決對商業(yè)保險與網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)行切割。

　　但堅決的、一而再的切割之后，事情卻沒有因此而結(jié)束。例如，某網(wǎng)絡(luò)互助平臺還在堂而皇之的做著如下的介紹：

　　當(dāng)然，點滴相互作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的互助計劃，還是在嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)則的，會員條款中明確表示“不是保險，不承諾獲得確定的風(fēng)險保障”。但其同時規(guī)定，運營方是有權(quán)調(diào)整規(guī)則的，會員不同意只能選擇退出，會員之前的分?jǐn)偟慕痤~也無法撤回或者撤銷，這對于會員來說顯然有失公允。在這種情況下，會員的權(quán)益誰來保障？

　　堅決對網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險進(jìn)行切割的背后自然有完整的邏輯支撐，但如何保證更廣大消費者的合法權(quán)益，也同樣值得思考。

　　2018年，大變局之中的保險業(yè)所要思考的問題還有太多太多，焦慮迷惑的情緒或許仍將長期伴隨左右，直至走出迷霧。