2018年的保險業或許注定要在焦慮迷惑中走向結束：在一眾險企還在焦慮于明年的任務如何開展之時，互聯網巨頭的加入，也給市場走向增加了新的未知因素。

　　這不，在螞蟻金服“相互保”變身“相互寶”，以網絡互助形式塵埃落地，京東互保也被叫停之后，僅僅一個月時間，滴滴又開始布局網絡互助，于近日正式上線“點滴相互重大疾病互助計劃”，截至目前，已經有超過12000人加入其中。

　　雖然“點滴相互”聲勢遠不及當初相互保那般浩大，但又一個互聯網巨頭介入網絡互助領域卻不得不引人深思。這正印證了“慧保天下”之前所斷言：“巨頭入場，對網絡互助領域顯然是一劑興奮劑”，“隨著互聯網巨頭的介入，一段時間內，網絡互助會重新變得熱鬧起來”。

　　如今，在經歷了大風大浪之后，網絡互助賽道再次迎來高光時刻，接下來考驗的將是保險公司乃至監管的應對能力。

　　滴滴布局網絡互助，規則可調，充滿變數

　　在螞蟻金服、京東之后，另一互聯網巨頭滴滴，也開始加入網絡互助戰局。

　　近日，滴滴金融悄然上線網絡互助計劃“點滴相互”。

　　雖然遠遠不及當初螞蟻金服推出“相互保”那般轟轟烈烈，但截至目前也已經有超過12000人加入其中。

　　從點滴相互公布的“重大疾病互助計劃條款”來看，其由“西安小木吉網絡科技有限公司”作為發起者和組織者。天眼查數據顯示，“西安小木吉網絡科技有限公司”正式滴滴出行科技有限公司間接全資控股的孫公司，其正式注冊于2018年4月16日。

　　具體來看，滴滴的“點滴相互”與螞蟻金服的“相互寶”有諸多相似之處：

　　互助計劃類型：

　　與“相互寶”類似，點滴相互也關注重大疾病保險，號稱覆蓋“癌癥+99種大病”，其全稱為“點滴相互——重大疾病互助計劃”。

　　最高互助金額50萬元：

　　相較于“相互寶”30萬元的最高互助金額，點滴相互將最高互助金額進一步提高到了50萬元。不過，其所謂重大疾病被分為兩類，一類是“低度惡性腫瘤”，其最高互助金額只有25萬元；另一類是除低度惡性腫瘤之外的重大疾病，其最高互助額度才是50萬元。在某種程度上可認為其引入了“中癥”的概念。

　　另外，與“相互寶”相同，該產品也是對不同年齡段的人進行了簡單區分，28天-39周歲的人，最高互助金額為50萬元，但是40-59周歲的人，最高互助金額只有10萬元。

　　什么人可以加入：

　　在會員加入條件上，點滴相互成員規則中并未詳細列明，但是從目前披露的信息來看，應該是年齡在28天-59周歲之間的人，只要滿足互助計劃的健康要求，即可加入。同時，會員還可以代配偶、父母、子女申請加入。

　　等待期有所延長：

　　點滴相互的等待期相較相互寶有所延長，達到180天，而相互寶只要90天。

　　管理費比例調低：

　　與相互寶一樣，點滴相互也會額外收取管理費，不過管理費比例從10%下調到了6%。

　　相互寶的設定每個會員為每個案例分攤的成本不超過1毛錢，但前提是當會員數量低于330萬人時，互助組織即自動解散。相較而言，點滴相互對于加入人數沒有做最低要求，但這也意味著會員為每個案例平均分擔的費用是沒有上限的。

　　信用篩選機制：

　　相互寶以“芝麻信用分達到650”來作為會員加入的條件之一，以保證會員的支付意愿以及能力；而點滴相互沒有直接列明對于會員的信用要求，不過在點擊加入之后，會彈出一條提示信息“恭喜，您的信用狀態滿足加入條件”，說明其或也存在一定的信用篩選機制，只是目前尚不清楚具體原理。

　　審核賠付規則：

　　一旦會員發起互助申請，在收到完整的申請資料并經初步審核后，點滴相互運營方會根據案件情況通知申請成員支付一定數額的調查費用，用以委托調查評估機構對案件進行調查審核，并出具專業審核意見。

　　對專業審核意見同意進行互助的案件，點滴互助將進行公示，接受成員監督。

　　每月 7 日、21 日為公示日，公示日起 5 日內為案件公示期，案件公示期內成員可對公示案件進行監督舉報。公示期滿，經公示無異議的案件，互助申請成員可獲得互助金。

　　對于專業審核意見不同意進行互助的案例，點滴相互并未借鑒相互寶的經驗，設立陪審團制度，而是明確“與本規則相關的爭議首先應當通過友好協商解決；協商不成的可依法向本規則簽訂地人民法院提起訴訟”。

　　且規定，經法院判決、仲裁機構裁決、法院或仲裁機構調解的特殊案件，在相關法律文件生效后，進行公示。公示不接受舉報，公示期滿進行分攤。

　　但，運營方可調整規則：

　　值得注意的是，在點滴相互的會員規則以及互助計劃條款中，均明確規定，運營方有權修改規則。

　　其中，會員規則規定：

　　您理解并同意，我們可以根據法律法規及監管政策的變化，或為了給您提供更好的服務和體驗，對本規則進行調整。調整后的規則我們將通過公告或采用其他方式通知您。規則修改后的生效日期以公告載明日期為準。如您不接受調整，可隨時退出；如您未選擇退出，則表示您同意并接受調整后的規則。

　　點滴相互——重大疾病互助計劃條款規定：

　　我們將保持計劃的穩定、公平和可持續作為目標，如果參與本計劃的人數過多、過少或風險狀況不一致，為保證成員權益和公平性，我們有權根據計劃運行情況，將本計劃拆分成若干個計劃或與其他計劃進行合并，已加入的成員將根據相應的拆并規自動轉入與其對應的互助計劃。相應調整方案需對全體計劃成員進行公示，成員可以在公示期內反饋意見，我們將認真聽取，酌情采納。

　　這意味著點滴相互未來有可能會將會員進行進一步的細分，或者合并，在調整規則之后，會員只能選擇接受或者退出，別無他法。而會員規則、互助計劃條款幾乎已經涵蓋了絕大多數的規則，這意味著，所有的規則未來都包含變數。

　　互聯網巨頭介入，網絡互助希望重燃

　　在一個半月狂攬超過2000萬用戶的“相互保”，一經誕生就在業界產生了巨大的爭議，直到11月27日，靴子終于落地。在監管部門的介入之下，“相互保”變身“相互寶”，等于將網絡互助與商業保險進行了徹底切割。從此“上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒”，網絡互助與商業保險“大路朝天，各走一邊”。

　　彼時，“慧保天下”就曾斷言：

　　“目前看似一切問題都得到了妥善的解決，但風過留聲、雁過留痕，無論是商業保險公司也好，還是相互保險社、網絡互助等等也好，都再也回不到過去。”（詳見《“相互保”監管沖關未遂，變身網絡互助重啟新賽道》）

　　并直言“巨頭入場，對網絡互助領域顯然是一劑興奮劑”，“隨著互聯網巨頭的介入，一段時間內，網絡互助會重新變得熱鬧起來”。隨著滴滴的入局，曾經的預言變為現實：

　　“相互保”沒能得到監管的認可，是不是意味著網絡互助再度被拋棄？答案或許是否定的，因為至少可以看到，互聯網巨頭開始入場——對于互聯網創業平臺來說，巨頭的入場意味著行業已經走到了一個較為成熟的階段，收獲的季節也許就要到了。

　　實際自相互保誕生以來，諸多互聯網巨頭已經開始深入研究類似產品，就“慧保天下”得到的反饋來看，滴滴也只是其中一個而已。在互聯網巨頭的加持之下，經過曾經嚴厲的監管整頓，從300多家平臺，變成只剩數家平臺的網絡互助賽道希望重燃。

　　危機感再度襲來，保險公司亟待創新

　　巨頭既然已經入場，網絡互助就再也不是以往的網絡互助，保險公司所面臨的問題也依然遠遠沒有結束。

　　在線上流量的爭奪中，保險公司本就無法與流量巨頭相抗衡，而如今，更眼睜睜看著優勢領域被互聯網巨頭所蠶食。

　　不能忽視的是，“相互保”產生的根源，既有互聯網巨頭獲客的沖動，也有來自中低端客戶最真實的市場需求。保險公司往往定位于中高端客戶，但更廣大的中低端客戶群體才具有更為迫切的風險保障需求。網絡互助產生的根源也在于此。

　　此外，保險業仍然要直面一些痼疾：中介成本的問題、服務效率的問題等，都是應該著手去解決。市場需求就在那里，互聯網巨頭就在那里，保險公司不去占領，自然會有其他資本去想方設法去占領。強大的競爭對手面前，保險公司亟待創新。

　　監管在切割之后，會員權益仍值得關注

　　無論是之前擬定網絡互助四條紅線，還是現在倒逼“相互保”變身“相互寶”，監管的態度都是明確而一以貫之的——堅決對商業保險與網絡互助進行切割。

　　但堅決的、一而再的切割之后，事情卻沒有因此而結束。例如，某網絡互助平臺還在堂而皇之的做著如下的介紹：

　　當然，點滴相互作為互聯網巨頭推出的互助計劃，還是在嚴格遵守相關規則的，會員條款中明確表示“不是保險，不承諾獲得確定的風險保障”。但其同時規定，運營方是有權調整規則的，會員不同意只能選擇退出，會員之前的分攤的金額也無法撤回或者撤銷，這對于會員來說顯然有失公允。在這種情況下，會員的權益誰來保障？

　　堅決對網絡互助與商業保險進行切割的背后自然有完整的邏輯支撐，但如何保證更廣大消費者的合法權益，也同樣值得思考。

　　2018年，大變局之中的保險業所要思考的問題還有太多太多，焦慮迷惑的情緒或許仍將長期伴隨左右，直至走出迷霧。